大家习惯拿保费来比较，因为那是最容易比较的数字。它同时也是最没有说服力的数字。
真正决定一份保单在您用得上的那一年花您多少钱的，是年度保额上限、病房等级、共付比例，以及除外责任那一串清单。保费低但带有两成共付比例的计划，可能让您在一次住院里自付好几万。每月多四十令吉、没有共付比例、病房等级更高的计划，要等到真正需要的那天，您才会觉得它便宜。
比较两份计划最诚实的方法，是拿同一次住院，分别用两份保单算一遍。任何顾问都应该能在十分钟内替您算完。如果对方不愿意，那本身也说明了一些事。
知识学堂
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那些大家通常不好意思开口问顾问的问题，我们直接讲明白。
把基础讲清楚
保险入门
六个观念，能让任何一份保单文件都变得好读一些。
保险，是把您自己吸收不了的风险转移出去。 整个概念就是这样。您付出一笔已知、金额小、固定的钱，好让一笔未知、金额大、不定时的支出，不会砸在您家头上。凡是您有能力自行吸收的风险，多半不需要投保。
保费是价格，不是价值。 决定价值的，是这份保单赔什么，以及什么时候拒赔。每月只差四十令吉的两份计划，在您理赔的那一年，可能差五万。
先读除外责任。 保障项目那一页告诉您这份保单在卖什么。除外责任告诉您它到底是什么。
如实申报每一件事。 一份因为未如实告知而赔不到钱的保单，比没有保单更糟，因为您还赔上了那些年缴的保费。
您最不觉得需要它的时候，保障最便宜。 每一份保单的定价，看的都是您申请当天的健康与年龄。
生活有变化就重新检视。 结婚、生孩子、新的房贷、换工作，或家中有人确诊，都是该重新看一次的理由。
理赔成败的两个关键
除外责任与如实告知
多数被拒的理赔，并不是保险公司临时改变心意。而是一条没人读过的除外责任，或是一开始没有人完整回答的问题。
很少有人像读合约那样读保单，而几乎没有人会读除外责任。然后理赔发生了，答案是不赔，感觉就像公司找到了脱身的方法。有时候，流程确实出了问题。但更常见的是，那个答案早在几年前就白纸黑字写着，只是从来没有人拿出来谈。
除外责任，就是这份保单不保什么的清单。 每一份保单都有。它不是贬义上的「小字条款」，而是让这个价格得以成立的边界，而且事前就可以知道。特定的等待期、既往病症、指名的活动、某类治疗：这些在保单成立时就已经定下，不是在理赔时才决定的。
如实告知是另一半，而且是让人付出最大代价的那一半。 申请投保时，您会被问到健康状况与病史。完整回答这些问题，不是在办文书手续，而是保险公司同意承保您的基础。一项被略去的病症，即使当时觉得轻微、或早已痊愈，都可能在多年后让一宗理赔失效。关于未如实告知的争议由此而来，而且对所有牵涉其中的人来说，过程都很难受。
这两件事都可以避免，而且该现在做，不是以后。 问您的顾问三个问题，并且把答案记下来：
- 这份保单具体不保哪些项目？
- 有哪些等待期，分别在什么时候结束？
- 我的病史里，有没有什么是我还没提到的？
最后一个问题最不舒服。它也是最保护您的那一个。一位把工作做到位的顾问，宁可在投保时进行一场难谈的对话，也不要在理赔时才谈。而且如果真有什么需要申报，只要从一开始就写进记录里，通常都还有办法处理。
保单之外
理财知识
保险坐落在一张更大的图里。以下这些部分，会改变您实际需要多少保障。
应急金要排在最前面。 三到六个月开销的现金，对一个家庭的韧性，帮助大过任何一项产品；它也是让小麻烦不至于演变成退保的那道防线。
债务会改变保额的算法。 保障不只是替代收入。房贷、车贷与个人贷款，都是比收入活得更久的义务，它们必须被算进去。
通胀是那个安静的变数。 今天看起来很够的保额，二十年后能买到的东西会明显变少。在马来西亚，医疗通胀尤其跑在整体通胀之前。
公积金是底盘，不是计划。 它是个不错的底盘。但它当初并不是设计来独力支撑三十年的退休生活，特别是加上晚年的医疗开销。
变现能力偏偏在最糟的时刻才重要。 无法快速变现的资产，在身故或重大诊断之后的那几个月里，能提供的帮助有限。这也正是保险要与它们并存的一大原因。
什么时候，什么最重要
人生阶段规划
同一个人，三十岁和五十岁需要的东西并不一样。优先顺序大致是这样移动的。
刚起步，没有受抚养人。 先看医疗保障，因为住院是您最可能面对的一笔大额账单。趁便宜的时候把严重疾病保障买起来。在没有人依赖您的收入时，人寿保障相对次要——除非您背着别人得替您承接的债务。
结婚，或迎来第一个孩子。 这是整段历程中变化最剧烈的一次。人寿保障成为首要，额度要对着房贷和往后的抚养年数来算。收入保障开始值得拥有。受益人指定应该重新检视，因为它几乎肯定已经过时。
家庭稳定，事业中期。 责任最重，通常收入也最高。教育金开始变得实际，退休储蓄从理论变成紧迫，而既有的保障，往往和一份早已大幅成长的薪水严重脱节。
孩子独立，房贷接近结清。 人寿保障通常可以调降。医疗保障反而更重要，而这正是很多人发现：五十五岁要买新的医疗保障，比三十五岁难太多。退休收入移到了正中央。
退休前后。 医疗保障的延续，以及传承安排。问题变成了谁拿到什么、多快拿到，以及在遗产处理完成之前，家人会不会需要一笔可动用的现金。
「我爸妈已经帮我买好了」
这句话在二十几岁的人身上不断出现，而且通常有一半是真的——正因如此，它值得去查证，而不是一句带过。
有三件事值得知道。保单不一定是您的。 如果投保人是父母，控制权在他们手上，包括更改或退保的权利，而且它不会自动变成您的。当初的额度是按小孩算的。 为受抚养人买的保障，很少符合一个有收入、有车贷、之后还会有房贷的成年人。医疗额度会老化得很快。 十五年前签下的计划，对应的是十五年前的住院账单。
反方向的论点同样存在，而且更诚实：趁年轻健康的时候，保障最便宜也最容易买到。无论您将来需要什么，现在都是安排它成本最低的时刻。
这些都不代表您该买更多。它代表的是：在您假设「已经处理好了」之前，先弄清楚您实际拥有什么——谁是保单持有人、它保什么、它不保什么。
读一读，看一看
文章与视频
篇幅长一些的文章，以及一些用影片比用文字更说得清楚的短片。
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医药卡到底保些什么
六分钟讲清年度上限、病房费率，以及多数人从来没读过的共付比例条款。
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PiP 寿险规划师的一天
从早上九点到傍晚六点，这份工作真实的样子，没有精华剪辑。
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一宗理赔实际是怎么处理的
我们完整走一遍住院理赔，从入院到赔款到账。
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常见疑问
常见问题
我们最常被问到的问题，直接回答。
白话解释
术语表
保单文件会丢给您的每一个术语，用日常语言解释一遍。
- 保单年度（Policy year）
- 从您的保单生效日起算的十二个月，不是日历年。各项额度是在这个日期重新计算的。
- 保额（Sum assured）
- 理赔成立时，保单赔付的金额。有时也称为投保额。
- 保费（Premium）
- 您为这份保障所支付的费用，可以按月、按季或按年缴交。
- 病房与膳食费（Room and board）
- 医疗保单可赔付的每日病房费用。若入住的病房等级超过您的保障范围，可能会连带影响整张账单的赔付比例。
- 除外责任（Exclusion）
- 保单明确不保的项目。想了解一份保单，读除外责任，往往比读保障项目更有用。
- 等待期（Waiting period）
- 保单生效后，某些保障要经过一段时间才能申请理赔。医疗与严重疾病保障常见此设计。
- 附加险（Rider）
- 附加在主保单上的选择性保障，例如医疗或严重疾病保障。
- 共付比例（Co-insurance）
- 每张账单中您自己要承担的比例，以百分比表示。五万令吉的账单若有一成共付比例，您要付五千令吉。
- 核保（Underwriting）
- 保险公司对您的健康状况与个人情况所做的评估，据此决定是否承保，以及以什么条件承保。
- 既往病症（Pre-existing condition）
- 在保单生效之前您已经有的病症。通常属于除外责任，有时在等待期之后可获保障，无论如何都应该如实申报。
- 宽限期（Grace period）
- 漏缴保费之后的一段期间，保单仍然有效，您也还可以把这笔保费补上。
- 年度保额上限（Annual limit）
- 医疗保单在一个保单年度内，所有理赔加起来最多赔付的金额。用完之后，那一年剩下的费用就得自己承担。
- 受益人（Beneficiary）
- 身故理赔获得赔付时，领取保险金的人。在马来西亚，这通常以「受益人指定」的方式登记。
- 受益人指定（Nomination）
- 正式告知保险公司，保险金应该赔给谁的指示。结婚、生育或离婚之后，都值得重新检视一次。
- 退保价值（Surrender value）
- 提前终止保单时，可以拿回的现金价值。几乎一定少于您已缴的保费，尤其是在最初几年。
- 严重疾病（Critical illness）
- 保单列明的一组重大疾病。一旦确诊，保险公司会直接赔一笔钱给您，而不是赔给医院。
- 自付额（Deductible）
- 保单开始赔付之前，您要先自行承担的固定金额。它会拉低保费，但会拉高您在理赔时的支出。